火災保險有保「地震」嗎——沒有。地震保險的機制與租客該保什麼
2026-09-21
5秒結論
地震引起的火災・倒塌，火災保險不賠——要另加地震保險（地震保險法。只能附加在火災保險上，上限是火災保險金額的50%）。租客需要的是家財保險＋借家人賠償責任特約。保險料控除與受災時的流程。
「我有火災保險，地震也沒問題吧」——錯。地震引起的損害（包含地震引起的火災），火災保險原則上不賠。日本是地震國，這個誤解的代價太大。
地震保險的機制
- 地震保險是依地震保險法由政府再保險支撐的制度，不能單獨投保——只能附加在火災保險上。
- 保額上限：火災保險金額的30〜50%（建物5,000萬日圓・家財1,000萬日圓為限）。也就是說，地震保險的設計目的是「重建生活的資金」，不是全額重建房子。
- 理賠按損害程度4區分（全損100%・大半損60%・小半損30%・一部損5%）支付。
- 保險料依都道府縣・建物構造而異，耐震等級等有折扣。另外付的地震保險料有地震保險料控除（所得稅最高5萬日圓——所得稅法77條）。
租客要保的是這兩個
- 建物本身是房東的事。租客要的是：①家財保險（自己的家具家電）＋②借家人賠償責任特約——失火燒了租的房子，對房東的原狀回復債務不履行責任由此填補（對房東的責任不適用失火責任法的免責，因為是債務不履行——大審院大正15年判例以來的確立實務）。
- 仲介指定的套餐保險常常保額過大，自己另找合規格的便宜保險也完全可以（指定特定保險作為契約條件，獨占禁止法・重要事項說明上有問題餘地）。
- 順帶：鄰居失火延燒到你家，重過失除外、鄰居不負賠償責任（失火責任法）——所以自己的家財要自己保，這是日本特有的重要知識。
受災時的流程
- 拍照（修理・清理前）→聯絡保險公司→鑑定人查定。市區町村的罹災證明書（災害對策基本法90條の2）是公的支援（被災者生活再建支援金等）的入口，也儘早申請。
- 大地震後的「保險金請求代行」「我幫你申請拿更多」業者多為糾紛源（擅自解約・高額手續費）——請求本來自己就能辦，可疑業者找上門先打188。
※ 本文為一般性的法律資訊，而非針對個別案件的法律意見。實際案件請務必諮詢律師。本文內容以撰寫日（2026-09-21）時點的日本法令・判例為準，之後可能因修法等而有變更。