住院花了100萬日圓怎麼辦——「高額療養費」讓自付額有上限
2026-03-23
5秒結論
健康保險的高額療養費制度（健康保險法115條・國保法57條の2）：1個月的自付額超過所得別的上限（年收370〜770萬日圓層約8萬日圓＋α）就能退還。マイナ保險證・限度額適用認定證可以只付上限額。世帶合算・多數回該當。
突然住院・手術，帳單寫著自付30萬日圓——別慌。日本的公的醫療保險有高額療養費制度，1個月的自付額有上限，超過的部分會退還（健康保險法115條、國民健康保險法57條の2）。在日工作・生活、有加入健保的外國人當然適用。
上限額（70歲未滿・每月）
- 依所得區分。最常見的層（年收約370〜770萬日圓）：80,100日圓＋（醫療費−267,000日圓）×1%——例如醫療費100萬日圓（3割自付30萬日圓）的月份，自付上限約87,430日圓，其餘約21萬日圓退還。
- 年收約370萬日圓以下：57,600日圓。住民稅非課稅世帶：35,400日圓。高所得層上限更高。
- 注意：自2026年8月起自付上限額分階段調漲（例：年收約370〜770萬日圓層 80,100日圓→85,800日圓）——實際金額請以就診時點的最新基準確認。
兩種拿法
- ①事後申請退還：先付3割，之後向健保組合・協會けんぽ・市區町村申請，約3個月後退還。時效是診療月翌月起2年（健康保險法193條）。
- ②事前就只付上限：用マイナ保險證（在醫院同意資訊提供）或事前取得限度額適用認定證，窗口只需付到上限額——住院前辦好這個，資金壓力完全不同。
容易漏掉的加碼
- 世帶合算：同一保險的家人、同月的自付額可以合算（各21,000日圓以上的部分）。
- 多數回該當：12個月內第4次起上限再降（上述中間層降到44,400日圓）。
- 注意「每月1日〜月底」計算：跨月的住院，兩個月分別計算，可能都不到上限——手術日期可調時值得意識。
- 不算入的費用：差額床費（個室費）・自由診療・住院伙食費的一部分不在對象內。
付不出來的場合還有：高額療養費貸付制度、傷病手當金（業務外傷病休業時，日薪3分之2・最長1年6個月——健康保險法99條）。工作原因的傷病則走勞災保險（自付額0）。
※ 本文為一般性的法律資訊，而非針對個別案件的法律意見。實際案件請務必諮詢律師。本文內容以撰寫日（2026-03-23）時點的日本法令・判例為準，之後可能因修法等而有變更。